原标题：“幽灵扣款 ”频发，该如何破局——养老问题面面观⑤

“银行卡里被悄悄扣了200多元的保费 ，太奇怪了！
”北京市民陈伟发翻看手机银行账单时，眉头拧成了疙瘩
。年过六旬的他
，怎么也想不起来自己何时买过保险，直到让儿子帮忙查询 ，才发现两个月前他在朋友圈捐款后随手一点“补充医保”的按钮
，竟给自己“买 ”下了2份保单。

老陈的经历，撕开了当下针对老年人隐形扣费乱象的一角 。这类无明确授权 、无消费场景
、隐蔽性强的持续性扣款 ，被网友形象地称为“幽灵扣款
”
。近日
，记者走进社区和养老机构探访，发现越来越多老年人的手机 ，正成为不法分子觊觎的“提款机”
，那些看似诱人的“福利 ”，背后藏着层层套路。

“免费福利
”是陷阱

从“免费领保险”到“首月1元 ” ，从“走路赚钱
”到“扫码领鸡蛋”
，不法分子精心设计的各类“福利 ”，正一步步将老年人引入预设的“数字陷阱
” 。

近日 ，四川天府新区消费者协会成功处置一起群体性消费投诉，自2025年4月11日起
，累计接诉量突破1800件，涉案金额高达140余万元 ，受害者多为对网络操作不熟悉的老年人。

多位老年消费者反映
，他们在刷短视频时被“走路赚钱”“免费领红包 ”等广告吸引，点击“立即领取”后 ，页面未作任何有效提示
，直接跳转至支付宝快捷支付界面，随即被扣除798元 ，交易备注为“某APP年度会员费
”
。蹊跷的是
，所有投诉人均未实际下载、使用过该APP，更未享受过任何会员服务。当家属联系涉事公司时 ，客服电话长期占线或无人应答
，维权一度陷入僵局 。

记者发现，“免费”二字 ，成为多数老年人掉入“数字陷阱 ”的关键词
。

“我就去超市领了几个免费鸡蛋，结果卡里的8万多元一晚上就没了。
”北京朝阳区双井街道的王大爷提起这件事
，手还在发抖 。他和老伴在路边看到两个年轻人摆摊发鸡蛋，对方说只需用手机下载一个软件就能多领几个
。王大爷将手机交给对方操作 ，仅一分多钟就领到了鸡蛋
，当时还满心欢喜。然而到了深夜，手机开始疯狂震动——银行消费短信接踵而至 ，累计损失8万多元 。

经过公安局民警帮助
，王大爷老两口才意识到，原来嫌疑人以“帮忙操作”为掩护 ，在老人手机上植入伪装成短剧APP的木马病毒
，同时关闭手机的风险提示 、卸载反诈APP，消除手机的安全防御屏障 ，此后老人的每一笔支付
、每一条验证码都会被远程监控
，养老钱就这样被悄无声息地转走
。

精准投流藏隐患

看似五花八门的陷阱，背后隐藏着怎样的运作逻辑？

“年轻人都弄不明白 ，更别提老人了。 ”有年轻网友拿家里老人的手机操作退保，竟也找不到联系客服和退保的入口 。记者发现
，这类“幽灵扣款
”的套路颇具隐蔽性，保费金额、续费规则 、免责条款等关键信息被放在页面不显眼的位置 ，字体极小、颜色极浅
。

业内人士指出
，先用后付本质上是一种信贷产品。根据消费者权益保护法，经营者在开通服务或使用格式条款时 ，必须以显著方式提请消费者注意与自身有重大利害关系的内容
，而极小字体的免责声明
、层层隐藏的取消入口，都可能涉嫌侵犯消费者合法权益 。

令人不安的是 ，多位老年消费者子女反映
，自己日常刷手机时，从未见过此类低价保险、高诱导性红包广告 ，而家中长辈的手机里却频频弹出这类弹窗。这般明显的定向推送
，让人不禁质疑平台的投流机制——为何高诱导性的广告，会精准聚焦老年群体？

2019年实施的《商业银行代理保险业务管理办法》规定 ，投保人年龄超过65周岁或期缴产品投保人年龄超过60周岁的，保险公司核保时应进行复核
。今年2月施行的《金融机构产品适当性管理办法》进一步要求
，金融机构向65周岁以上的客户销售或者与其交易高风险产品时，应履行特别的注意义务。但50周岁至60周岁的群体 ，恰处于现有监管政策的保护真空地带
，成为违规保险销售 、隐形扣款的“重点围猎对象” 。

专家分析，“免费领保险 ”乱象并非偶发的道德失范 ，而是互联网流量经济催生的商业逻辑产物
。以水滴保为例
，其公司业务由水滴筹
、水滴保和医疗服务3部分组成。水滴筹作为免费大病筹款平台，本身不盈利 ，但以极低的获客成本带来了庞大流量
，这些流量又被高效转化为保险客户 。这种“公益引流+保险变现
”的商业模式，极大降低了获客成本
。截至今年1月 ，黑猫投诉平台上关于水滴保的投诉已超过2200条
，“乱扣费”和“自动续约 ”成为主要问题。

监管前移守底线

数字技术飞速发展的今天，不能让老年人成为技术红利的“盲区
” ，更不能让他们成为不法分子眼中的“肥肉” 。

记者走访发现，许多老年人受骗
，缘于子女陪伴缺失下的情感空虚，容易被陌生人的“热情 ”迷惑
。对此 ，专家建议
，子女可以多些耐心沟通，少些指责说教 ，帮助长辈提升风险识别能力。比如帮助父母管理好免密支付的权限
，定期排查手机APP的支付设置，及时关闭不必要的自动续费协议 ，同时为老人的免密支付设置单笔消费限额 。主动关注其资金流向与社交动态
，共同筑牢家庭反诈防线
。

“防止之道，首在监管前移。金融监管部门应建立互联网保险产品的适老性审查机制 ，对‘首月1元’‘免费领取’等诱导性话术实施负面清单管理 。”南开大学金融学教授田利辉认为
，对故意以极小字体、极浅颜色隐匿关键条款的行为，应认定格式条款无效 ，并适用惩罚性赔偿形成震慑。此外，更需建立老年人金融消费纠纷的绿色通道
，降低维权门槛
。

平台作为交易场域的构建者，负有事前审查与事中拦截的受托责任。今年2月1日起施行的《网络交易平台规则监督管理办法》进一步提出 ，对于网络平台规则中涉及收费 、争议解决等内容
，网络交易平台经营者应当以字体加粗等显著方式提示经营者
、消费者注意 。

为避免老年人随手一点陷入陷阱，平台须重构产品设计的伦理底线
。对此 ，田利辉建议
，一是将保费金额、续费规则等关键信息从隐蔽角落移至操作页面的视觉中心，以显著方式强制阅读；二是在支付环节设置“老年人模式
”的二次确认机制 ，引入语音播报或子女辅助验证；三是畅通退保通道
，将客服入口与退保按钮置于页面显著位置，不得以技术壁垒阻断退出权。归根结底 ，平台应摒弃收割流量的短期思维
，以科技向善的立场重建老年人数字生活的安全屏障 。(经济日报记者孙庆坤彭传旭)【