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　　来源：慧保天下

　　春天来了 ，政策的东风也来了。

　　3月25日
，中办 、国办重磅发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，计划用3年左右时间 ，推动适应基本国情的长护险制度基本建立
，政策性长护险正式成为社保“第六险 ”，并由局部试点走向全国建制 。

　　政策性长护险发展迎来关键时刻 ，商业性长护险又该如何布局？值得注意的是
，此前发布的“十五五”规划已经将商业保险的定位从保障体系的“辅助补充
”升级为“支柱协同”，这无疑是对商业保险提出了更高的期待
。

　　带着上述问题 ，近期，“慧保天下 ”在上海对太保寿险总经理李劲松进行了专访。作为最早参与政策性长护险试点的险企之一
，太保寿险深耕长护险领域已经有10年之久，2026年更率先扛起了“长护险
”的大旗 ，隆重推出首款分红年金长护险产品组合—“颐护添年”保障计划
，将长护险
、养老年金深度绑定，兼顾失能保障和养老现金流 。

　　“长护险 ”并非市场主流产品 ，让客户接受注定需要花费更多时间精力
，但太保寿险坚定推进，因为在他们看来 ，长护险潜在需求巨大
，只是很多人还没有意识到，而且这代表了未来的产品趋势
。

　　01

　　直击“失能
”风险保障缺口

　　太保寿险2026力推“颐护添年”保障计划

　　伴随国内人口老龄化的提速 ，失能人口快速增加。国家医保局最新数据显示
，截至2025年末，我国60岁及以上人口已达3.23亿 ，其中失能失智老人已达4500万左右 。而这一数字未来多年仍将快速增长，因为随着年龄的增长
，人的失能概率将显著提升
。北京大学的一项研究显示，2020年 ，45-49岁人群的失能率超过10%
，年龄超过75岁后，男性失能率已接近50% ，女性则是接近60%。另据预测
，到2030年，我国失能老人规模将超过7700万 ，而每个失能老人将平均经历7.44年的失能期 。

　　快速上升的失能人口数字背后
，是无数个正在被挤压的家庭。照顾一位失能老人，往往意味着子女要放下工作、牺牲生活 ，甚至耗尽整个家庭的心力与积蓄
。一句“一人失能
，全家失衡 ”，正是对千万照护家庭的真实写照。

　　然而 ，与高企的失能概率形成鲜明对比的，是公众对于长护险的普遍的认知缺位 。

　　“当前
，商业长护险在市场上没有受到足够的重视，并非市场没有需求 ，而是消费者忽视了失能风险及其给家庭带来的严重后果
”
，李劲松直言，尽管经过保险业持续多年的知识普及 ，全民保险意识显著提升
，人们已懂得通过投保医疗险 、重疾险应对健康风险，却很少意识到还需要配置护理险 ，更不清楚人在年老后失能的概率其实也是非常高的
。

　　近年来
，政策性长护险试点范围不断扩大，不少人由此开始了解长护险并切实从中受益。但整体来看 ，政策性长护险的设计仍遵循了医保“广覆盖
、保基本”的特点 。以首批开展政策性长护险试点的上海市为例
，政策性长护险的月给付上限为3000元，而其他经济相对落后一些的地区 ，每月给付额度仅在1000元—2000元左右
。这也意味着，要想获得更高水平的失能风险保障
，在政策性长护险之外，还需要补充商业长护险。

　　正是瞄准了商业长护险潜在的巨大市场需求 ，在政策性长护险从局部试点走向全国建制的关键节点
，太保寿险将发展长护险上升到公司战略的高度，结合公司医康养服务生态优势 ，重磅推出了首款分红年金长护险产品组合——“颐护添年 ”保障计划 。

　　“颐护添年
”保障计划拥有一套完整的“资金+服务”综合解决方案
，保险产品部分，由“颐护添年养老年金保险（分红型） ”和“附加颐护添年护理险”“附加护身福护理险
”等附加险组合构成
。

　　其将养老年金与护理保障合二为一 ，兼顾客户多重现实需求：被保险人健康时
，主险提供长期稳定的养老现金流，并参与产品分红；触发长护条件时 ，则提供三重护理保障：第一重是一次性给付护理关怀金
，金额不低于已交保费总额；第二重是合同原定的养老金给付金额翻倍；第三重是额外按月领取护理金，专项用于专业护工或照护机构开支。

　　在经济补偿功能之外 ，“颐护添年”保障计划还配套“无忧管家（护理版） ”增值服务，涵盖健康管理、专业评估和护理资源对接等内容 。客户还可同时享受“太保家园
”养老社区和“百岁居”智慧居家资格函权益计入
，提前锁定高品质的养老解决方案
。

　　02

　　政策性长护险多年试点激活护理产业链

　　商业长护险发展条件初具

　　打通消费者对于护理保险和护理服务的认知障碍 、纠正认知偏差，需要全社会久久为功。回顾长护险制度设计演变历程 ，不难发现
，失能老人的照护困境，最先敲响的不是市场的门 ，而是政策的窗 。

　　国家对于长护险制度的探索最早可以追溯到2006年
，彼时，国办出台的《人口发展“十一五 ”和2020年规划》首次提出“探索建立老年服务志愿者、照顾储蓄
、长期护理保险等社会化服务制度
” ，但直至2012年
，地方主导的零星试点才开始落地，青岛率先启动试点 ，北京、上海等地紧随其后。

　　此后
，人口老龄化问题愈发突出，2016年 ，人社部印发《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，标志着国家主导的政策性长护险试点正式展开
，首批确定15个城市进行试点
。2020年，国家医保局将试点城市增加至49个 ，覆盖范围从职工群体延伸至城乡居民
，配套制度建设也全面提速。2021年，《长期护理失能等级评估标准（试行）》等多份配套政策文件相继发布 ，为政策性长护险在全国铺开奠定基础 。

　　截至2026年
，政策性长护险历经多年探索，试点地区已扩充至92个（包含国家主导 、地方主导两个类型） ，覆盖约3亿人
，累计惠及超330万名失能群众，基金支出规模突破千亿元
。

　　政策性长护险的发展 ，不仅在很大程度上推动了长护险知识的普及
，还客观上刺激了相关市场的发育。从最初只有零星几家护理机构愿意承接业务，到如今有了遍布全国的1.2万家定点机构
、37万名从业人员、以及600亿元的社会资本投入 。我国已经初步形成了包括覆盖居家上门 、社区日间照料
、机构专业照护的全链条服务体系 ，激活了一整条涵盖康复器械、居家养老 、专业护理
、人才培训的完整产业链
。

　　作为首批承接政策性长护险业务的险企之一，太保寿险在多年的长护险试点中从未缺席。据李劲松介绍
，截至2025年底，太保寿险已深度参与全国近50%的长护险试点城市 ，经办66个项目
，服务近8500万参保人，累计给付超过53亿元 。在全面、深度参与试点的过程中 ，太保寿险也逐步构建起在失能评估 、照护对接
、基金管理等方面系统性的专业能力
。

　　积极应对人口老龄化大趋势
，太保寿险持续完善医康养服务生态。机构养老方面，“太保家园”已在全国13个城市布局15个园区 ，覆盖从长三角到成渝、从京津冀到大湾区的核心城市群
，储备床位超1.6万张，形成“城郊型+城市型+旅居型 ”的多元化养老产品体系；居家养老方面 ，“百岁居
”智慧居家养老模式聚焦“就医管家 、照护管家、安全管家”三大服务模块
，线下体验中心已落地全国127个城市；医疗服务方面，太保通过战略合作与股权投资 ，与华西医院
、瑞金医院等顶尖医疗机构建立深度合作，并布局源申康复医院等专业康复医疗资源 。

　　历经多年实践
，当前长护险发展所需要的产业链基础已基本具备；对太保寿险而言，试点经验、专业能力与完备的服务生态均已成型；随着《关于加快建立长期护理保险制度的意见》的出台 ，政策的东风也到了
，太保寿险敏锐判断，商业长护险的春天已然到来 ，“颐护添年 ”保障计划正是其献给这个春天的第一份礼物
。

　　03

　　全面推广商业长护险是场“硬仗
”

　　却代表了未来的主流趋势

　　尽管基础设施日趋完善
，险企经验也不断积累，但真正将商业长护险推向市场并让消费者买单 ，对于保险公司来说
，仍是一场硬仗。

　　作为健康险中难度最高 、与服务绑定最深的险种，长护险无论是产品设计
、失能评估 ，还是护理服务
，抑或对服务质量的把控，每一个环节都考验着险企的专业能力与风控能力 。在访谈中 ，李劲松坦言：“当前阶段发展商业长护险，仍然面临三大核心挑战。”

　　一是在失能评估环节存在信息不对称与道德风险
。失能评估主观性强且专业门槛高
，传统人工评估容易受到人为因素干扰。评估偏差又将直接传导至支付端，不论是评估机构为了“照顾 ”申请人而提高等级 ，还是申请人故意夸大失能状态
，都可能造成保险金错配；

　　二是服务监管存在碎片化与滞后性 。护理服务通常在私密场景中进行，人盯人的监管成本极高 ，一旦发生服务纠纷或虐待事件
，事后追责难以弥补实际损失；

　　三是精算角度存在长期的不确定性
。当前，国内长护险面临经验数据不足、护理成本上涨 、预期寿命延长等多重压力 ，是整个行业的共同难题。

　　做第一个吃螃蟹的
，注定要承受更大风险，太保寿险率先扛起大旗 ，力推商业长护险
，也注定要承压前行 。好在，凭借在政策性长护险试点中的深度参与和在康养领域的持续积累 ，太保寿险为发展长护险已经做好了充分的准备
。

　　据李劲松介绍，针对评估环节的痛点
，太保寿险正在研究开发评估专家助手系统，通过数字化初筛
、AI风险分层、动态复评等机制 ，最大限度减少评估偏差。针对精算数据缺乏的问题
，太保寿险选择向海外成熟市场借力，利用欧洲等发达市场的长护险经验数据作为参考 ，同时采取分保策略
，尽可能降低产品初期的经营风险 。

　　让太保寿险更添信心的，还是市场发展的大趋势
。过去十年 ，健康险市场业务结构深度调整
，医疗险保费占比快速提升，甚至超过重疾险 ，但仅凭医疗险根本无法覆盖人们全生命周期的健康风险。随着预期寿命不断延长
，人们也需要更充足的现金流去应对长寿风险 。

　　李劲松推测，未来健康险的主流方向或是“医疗+长护”“医疗+失能
” ，再叠加年金
。“未来真正能解决长期养老照护需求的，是能够同时覆盖医疗费用 、失能护理和养老现金流的一体化方案。”

　　此外
，李劲松还指出，从险企自身长期稳健发展的角度出发 ，长护险同样值得探索 。这类保障型产品有助于优化险企业务结构
、丰富产品形态与功能
，从根本上提升险企抗风险的能力。

　　人口老龄化是当今社会最确定的趋势之一，既带来诸多挑战 ，也蕴藏巨大机遇
。主动拥抱老龄化
，用综合服务方案去解决人们的需求，是人身险业的历史使命。长护险 ”为人身险业提供了一个新的切口 ，一个难却正确的切口
，考验险企决心、魄力 、专业
、资源等等 。太保寿险已率先扛起大旗，但面对如此巨大的潜在需求 ，唯有人身险业形成合力
，才能更好地激活整个长护险市场
。